Wielu z nas przy zakupie swojego wymarzonego M musi skorzystać z pomocy banku i wziąć kredyt hipoteczny. Przy rozpatrywaniu wniosku istotne znaczenie będzie mieć nasza zdolność kredytowa, forma zatrudnienia, wiek, a także historia wcześniejszych zobowiązań. W ten sposób bank stara się oszacować ryzyko związane z pożyczeniem gotówki. Jak historia kredytowa wpływa na późniejsze decyzje przy zaciąganiu kolejnych pożyczek?
Mieszkania w Rzeszowie i innych miastach bardzo często są kupowane z wykorzystaniem kredytu. Czy historia kredytowa może mieć wpływ na pozytywne rozpatrzenie wniosku przez pracowników banku? Sprawdzamy.
Biuro Informacji Kredytowej
Wszystkie informacje na temat naszych zobowiązań zgromadzone są w BIK - Biurze Informacji Kredytowej. Znajdują się tam dane na temat sald zadłużenia, regularności spłat oraz aktualnie składanych zapytaniach do banków. Zgromadzone dane dotyczą nie tylko tych aktualnych, ale także już spłaconych kredytów i są aktualizowane na bieżąco (minimum raz w tygodniu).
Jeśli spłacaliśmy nasze zobowiązania terminowo, nie powinniśmy mieć większych kłopotów przy sprawdzeniu przez bank historii – najprawdopodobniej posiadamy wysoką ocenę punktową. Warto jednak sprawdzić, czy wyraziliśmy zgodę na przetwarzanie naszych danych również po spłaconym kredycie – jeśli nie, wraz ze spłatą zniknie on z raportów BIK i nie będzie korzystnie wpływał naszą historię. Bez naszej zgody BIK udostępnia dane o kredytach spłacanych z opóźnieniem większym niż 60 dni w przypadku, gdy minęło 30 dni od czasu, w jakim instytucja finansowa w której zalegamy ze spłatą informowała nas o zamiarze przetwarzania naszych danych. Informacja o spłaconym kredycie może być widoczna maksymalnie przez pięć lat.
Jakie jeszcze dane poza opóźnieniami w spłatach mogą negatywnie wpłynąć na nasze szanse otrzymania kredytu? Przede wszystkim wnioskowanie o kredyt w zbyt wielu bankach jednocześnie (zwykle uważa się, że wnioski kredytowe należy złożyć do maksymalnie 5 instytucji) oraz posiadanie pustej historii kredytowej. Jeśli nigdy nie spłacaliśmy żadnego zobowiązania bank będzie miał problem z oceną naszej wiarygodności i nasz wniosek może zostać odrzucony już na początku procesu.
W jaki sposób budować swoją pozytywną historię kredytową?
- Regularnie spłacaj swoje zobowiązania. Jeśli planujesz w przyszłości kredyt hipoteczny pomyśl odpowiednio wcześniej o wzięciu na raty jakiegoś sprzętu lub o korzystaniu z karty kredytowej (tu warto jednak zachować ostrożność, o czym mowa niżej);
- Sprawdź, czy wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych po spłaconym już kredycie, jeśli masz pewność, że spłacałeś go regularnie;
- Bezpośrednio przed złożeniem wniosku warto zamknąć limity w rachunkach i karty kredytowe, zwłaszcza jeśli saldo zadłużenia jest niewielkie – banki potraktują te zobowiązania jako w pełni wykorzystane (przykładowo, jeśli maksymalna kwota, jaką możemy wydać z naszej karty to 5000 zł, natomiast my wykorzystaliśmy z tej kwoty jedynie 300 zł, nasza zdolność będzie obciążona do pełnego limitu karty – w tym wypadku właśnie do 5000 zł);
- Nie zaciągaj zbyt wielu kredytów w jednym czasie. Dla banków może być to sygnał, że wpadłeś w spiralę zadłużenia i nie będziesz w stanie spłacić kolejnego zobowiązania;
- W przypadku kłopotów ze spłatą kredytu warto wcześnie rozpocząć negocjacje z bankiem, który może zaproponować restrukturyzację zadłużenia tak, abyśmy byli w stanie je spłacać (na przykład poprzez wydłużenie okresu kredytowania). Zaprzestanie spłat bez kontaktu z instytucją finansową to kiepski pomysł;
- Pamiętaj o otwieranych rachunkach bankowych! Wiele banków pobiera opłaty za ich prowadzenie. Jeśli otworzyłeś rachunek i nie korzystałeś z niego może się okazać, że utworzyła się na nim zaległość z tytułu pobieranych prowizji. Warto uregulować ją przed złożeniem wniosku kredytowego.
Warto o swoją historię kredytową zadbać odpowiednio wcześniej. Jeśli mamy wątpliwości, możemy samodzielnie pobrać swój raport BIK i sprawdzić, jakie zobowiązania w nim figurują. Pozwoli to odpowiednio przygotować się do całego procesu kredytowego.
